从黑龙江农垦的千里沃野到新疆天山南麓的万顷棉田，从山东金乡的大蒜仓库到福建漳浦的养殖渔场，在广阔的乡村，金融活水正通过数字化的毛细血管，精准滴灌着当地产业的每一寸肌理。
2026年是“十五五”规划的开局之年，也是全面推进乡村振兴的关键之年。作为金融支持“三农”发展的国家队和主力军，国有大行正发挥着重要作用。其中，中国邮政储蓄银行立足自身资源禀赋，将金融科技作为核心驱动力，全力打造服务乡村振兴领先的数字生态银行。
截至2026年3月末，邮储银行普惠型涉农贷款余额突破1万亿元，累计服务客户数超1300万户。这不只是报表上的数字，更是田埂上的温度。这份沉甸甸的“万亿”答卷，不仅是数字的跃升，更是邮储银行以数字普惠金融之力，在“十五五”开局之际为乡村全面振兴注入强劲动能的生动注脚。
筑牢技术底座：让“数据”成为新农资，让“模型”重塑信用体系
长期以来，农村金融面临的最大痛点在于信息不对称、抵押物缺乏、作业成本高。邮储银行给出的破解之道，在于全面筑牢“数智化”技术底座，将大数据、人工智能、图计算等前沿技术深度融入涉农金融全流程，让沉睡在土地上的数据焕发出信用价值。
在黑龙江，基于农垦大数据的“农牧贷”产品整合了土地确权、土地发包、农业生产补贴等多维数据，为种植客群精准“画像”，实现小额贷款受理、申请、放款“一站式”服务，显著简化信贷业务流程；在新疆，“邮棉快贷”通过接入全国棉花交易市场数据，自动核验棉农生产经营信息，实现了小额贷款“当场受理、当场授信”。
“在数据层面，我们创新打造便捷数据对接工具。针对乡村产业场景多、数据非标准化等情况，推出‘菜单式接口’功能，支持灵活配置不同场景所需字段，快捷接入产业订单、物流、保险等场景数据，大幅提高外部数据对接效率。”邮储银行三农金融事业部总监刘志军表示。
数据的价值在于应用。邮储银行深入实施“三农”客户“主动授信”模式，对6亿多存量客户进行画像，分析客户特征，并对各类客群构建专属风险预测模型，筛选优质客户批量生成主动授信白名单。对于名单内客户，系统自动审批、最快10分钟放款，实现了从“厚厚一沓”向“轻轻一点”、从“抵押担保才能贷”向“诚实守信就能贷”的深刻转变，有效提升农户贷款可得性和体验度。
更进一步，在风控方面，邮储银行打造“客户+场景”双维风控体系。依托机器学习、自然语言处理等技术，智能分析客户流水数据，全面掌握客户经营情况。
“借助科技力量，我们确保在风险可控的前提下，让更多三农客户享受到便捷、有温度的金融服务。”刘志军说，截至2025年末，“三农”主动授信贷款余额达2330.94亿元，较上年末增加338.22亿元，科技风控正在重塑农村金融的信用基石。
浇灌资金活水：从“单点支持”到“全链赋能”产业振兴
产业振兴是乡村全面振兴的重中之重。如果说道路和物流是乡村产业的物理骨架，那么资金的高效流转就是产业升级的金融血脉。邮储银行不仅着眼于解决农户“有没有钱种地”的问题，更致力于打通农产品从种植、收购、仓储、加工到销售的全链条金融堵点。
在绥化，正大米业的负责人任秀波感受颇深。他的企业以商超为主要渠道，订单多，但账期长。“原来一次性贷款有资金空档期，现在信用贷款可以循环使用，随借随还。”
今年，他已经拿到了500万元“信用易贷”。“夏种前，企业要买地、扩仓储，信贷业务员会及时跟踪需求，主动对接。”有了这笔钱，任秀波可以掌控粮食品质——种植面积增大，还能抢到一手粮食入仓。
实际上，针对粮食安全这一“国之大者”，邮储银行创新打造了粮食产业“一体化”服务模式。一方面，聚焦粮食种植环节，全面引入主粮种植补贴、农业保险等数据，简化调查流程，提高作业效率，提升客户体验，全力保障春耕备耕等关键节点的资金需求，确保信贷资金精准滴灌。另一方面，针对收购环节支付效率低、订单管理繁琐的痛点，创新推出“行业智付通”解决方案。这一集订单管理、批量支付、交易数据分析于一体的金融工具，支持客户定价、创单、结算全线上闭环操作，实现了资金实时到账、交易安全可控。
在粮食安全基础上，面对县域富民产业这一更复杂的议题，邮储银行推行“一业一策”方案管理模式。围绕“小而美、美而优”的特色产业，为全国乡村特色产业“一对一”制定业务方案，精准匹配额度、利率与还款方式。
在山东金乡，针对大蒜收购旺季资金量大、抵押物不足的痛点，邮储银行创新推出大蒜动产质押贷款，将库存大蒜变成标准化仓单，让“动产变资产、资产变资金”；在福建漳浦，针对渔业养殖设施难以确权抵押的难题，探索推出农业设施抵押贷款，让养鱼池子也能成为融资“硬通货”，有力盘活了农村沉睡的资源要素。
截至2025年末，邮储银行已形成“一乡一品”特色产业方案1000余个，服务客群北至东三省肉牛养殖，南至两广水果种植，东至东南沿海水产养殖，西至新疆棉花种植，累计发放产业贷款近万亿元，有效“贷”动了各地乡村产业蓬勃发展。
“我们不做‘撒胡椒面’式的服务，而是深入田间地头，把每个特色产业的规律摸透、需求找准。在‘十五五’期间，邮储银行将进一步扩大特色产业方案覆盖面，助力更多地方‘小特色’成长为富民强村的‘大产业’。”刘志军说。
变革运营体系：以“集约化”降本增效，以“全场景”温暖人心
如果说技术创新决定了金融服务的“高度”，那么运营体系的变革则决定了服务的“深度”与“温度”。邮储银行锚定“客户服务提质+内部管理提效”双轮驱动目标，大力推动三农金融产品、运营体系、风险管理等全方位改革，打造极致的服务体验，推动三农金融业务高质量发展。
在产品流程端，邮储银行按照“五个统一”原则对三农金融产品进行标准化改造。客户经理带着移动展业设备，运用人脸识别、大数据分析、移动定位等技术，在田间地头即可完成现场签约、现场放款。
大荔县安仁镇，冬枣种植户刘师傅有十几年经验。今年，他下决心把20亩普通大棚升级成温控棚——能精准调控温度湿度，冬枣品质和上市时间都能上一个台阶，但钱不够。“夏管的关键窗口就十几天，耽误不得。”刘师傅蹲在大棚里，愁眉不展。
邮储银行大荔县支行的客户经理走进冬枣主产区，在刘师傅的大棚里找到了他。打开移动展业设备，现场调查、录入、申请——30万元贷款当天获批到账。刘师傅激动地说：“邮储银行就是‘田保姆’！”如今，他的温控棚已经改造完毕，冬枣长势喜人。
这背后，正是邮储银行审查审批集中运营机制的高效运转——信息实时上传、后台专业审批，让田间地头的“现场申请”与后台的“专业审批”无缝衔接。
刘志军介绍：“我们大力推进审查审批集中运营与贷后管理集中运营，通过标准化作业、规范化管理，不断降低农村地区的信贷审批耗时，有效释放了基层客户经理的业务发展潜能，让他们有更多精力去跑田间、访农户。”
在服务触达端，邮储银行打造了全渠道立体式客户运营体系。通过“智能语音+人工座席”的总行集中外呼渠道，结合后台系统化自动审批，及时有效触达白名单客户。同时，将主动授信名单全渠道布放，对有更大额融资需求的客户引流线下转办，实现线上线下体验一致、服务一体。这种“线上智联+线下温情”的模式，既契合了农村年轻一代对便捷性的追求，也照顾到了中老年农户对面对面服务的信赖。
从1万亿元普惠型涉农贷款的新起点出发，邮储银行正以坚定的步伐走在中国特色金融发展之路上。当技术的“硬核”遇上服务的“温情”，当数据的“精准”匹配产业的“脉动”，一幅产业兴、农民富、乡村美的壮丽画卷正在“十五五”的宏伟蓝图中徐徐展开。
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